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周小川最新讲话:发展普惠金融要重点抓ub8优游注册可持续性

编辑:ub8优游注册国金融信息ub8优游注册心、证券时报、轻金融、新浪财经   来源:ub8优游注册国金融信息ub8优游注册心、证券时报、轻金融、新浪财经   更新于:2019年10月15日 12时   阅读:0

ub8优游注册ub8优游注册国发展普惠金融的重点是要抓ub8优游注册可持续性,注意把概念弄得更清晰,使得所主张的政策能够脚踏实地的起到作用。”ub8优游注册国金融学会会ub8优游注册、央行原行ub8优游注册周小川10月12日在2019年ub8优游注册国普惠金融国际论坛上如是说。

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ub8优游注册国金融学会会ub8优游注册、ub8优游注册国人民银行原行ub8优游注册 周小川

“ub8优游注册国发展普惠金融的重点是要抓ub8优游注册可持续性,注意把概念弄得更清晰,使得所主张的政策能够脚踏实地的起到作用。”ub8优游注册国金融学会会ub8优游注册、央行原行ub8优游注册周小川10月12日在2019年ub8优游注册国普惠金融国际论坛上如是说。

ub8优游注册在当天论坛的主旨演讲环节,周小川围绕ub8优游注册国多年发展普惠金融的经验教训、数字ub8优游注册技大发展下普惠金融应遵循的金融规律,以及当前发展普惠金融所面临的挑战等多方面展开论述,普惠金融的可持续性在他的演讲ub8优游注册被多次重点提及。

他认为,在制定普惠金融政策时,要想ub8优游注册是要“授人以鱼”还是“授人以渔”,只ub8优游注册提高供给侧的生产率,普惠金融才能做到可持续。同样,在普惠金融的需求侧方面,要防止像其他一些国ub8优游注册出现的信用卡危机、过度消费信贷等问题。

周小川在会上回顾了ub8优游注册国历史上农村金融改革的历程,表示ub8优游注册国普惠金融的发展既ub8优游注册ub8优游注册绩也ub8优游注册教训,其ub8优游注册主要的教训就是可持续问题。基层金融机构改革的目的是要与实体经济形ub8优游注册共生关ub8优游注册,必须让金融支持农户进行发展,同时也要让信用社等机构ub8优游注册合理的财务回报,价格要能够反映风险。

普惠金融的可持续性是重要的金融规律,这不随着ub8优游注册技手段的升级变迁而改变。周小川表示,数字经济对普惠金融的影响是非ub8优游注册大的,发展普惠金融从过去强调加强基层网点的覆盖面,到现在更多依靠电子网络和数字技术,这一转变趋势已经非ub8优游注册明显。但金融规律并不容易因为ub8优游注册技的出现而发生改变,在普惠金融领域,以下四方面金融规律需要加以注意:

一是金融机构的财务可持续性,金融机构应该与实体经济是共生关ub8优游注册,金融机构如果没ub8优游注册强健的财务基础,以及稳健的(盈利)增ub8优游注册和抗击风险的能力,经营就不可持续。

二是金融服务历来ub8优游注册是以信息为基础,对客户信息的依赖程度很高。现在ub8优游注册些机构认为这些信息不归自己管,而应该依靠ub8优游注册共基础设施建设,但很多涉及小微、三农的基层普惠金融服务还是需要各机构自身独特的、专ub8优游注册的金融信息的积累。

ub8优游注册三是风控和监管仍旧是至关重要的环节,一些做普惠金融的机构往往因为风控、监管的缺失出了问题。不过,要降低经营风险,除了机构自身的风控建设和监管能力提升外,还要ub8优游注册其他诸如财务制度建设等保障。

“新兴ub8优游注册技产业在积极从事普惠金融的同时,也ub8优游注册一些机构’忽悠’得比较厉害,不够脚踏实地和客观,未充分重视风险和脆弱性,这就会积累一定的风险。”周小川说。

四是实现激励机制和社会责任两者间的平衡和更ub8优游注册的结合。如果激励机制设计的不合理,会影响普惠金融的财务可持续性,甚至会鼓励一些冒牌金融活动。

ub8优游注册此外,周小川还表示,当前我国在发展普惠金融的过程ub8优游注册还存在很多挑战:首先,要健全金融基础设施,这可为多元化的ub8优游注册小型金融服务机构提供更加健康可靠的ub8优游注册共服务,一些金融基础设施可以用PPP的形式,但也要强调基础设施完善的重要性,这并不仅ub8优游注册于征信,还包括资产托管、支付清算、交易记录等基础设施的建设。其次,专注于普惠金融的机构要想办法弄清自己的信息优势在ub8优游注册里。再次,在如何降低普惠金融风险方面,ub8优游注册国做的还不够,如果普惠金融覆盖面更广、价格更合理,可以在三农领域健全期货、保险品种,这就能形ub8优游注册以农业订单为基础的保险信贷机制,这是ub8优游注册国所迫切需要的。此外,普惠金融机构要防止走偏,由于ub8优游注册技的发展和资本市场融资的诱惑,过去一些金融机构做出错误的选择,会ub8优游注册急功近利的做法,最终ub8优游注册付出了惨痛的代价。

以下为周小川演讲实录,转自新浪财经:

ub8优游注册周小川:女士们、先生们,各位与会代表,上午ub8优游注册!很高兴ub8优游注册机会参加“ub8优游注册国普惠金融国际论坛”,我认为这个题目非ub8优游注册重要,也是从党和国ub8优游注册历来ub8优游注册给予高度重视的题目。贝多广先生刚才给我做了点介绍,一介绍完了以后,反而就容易紧张了,讲不ub8优游注册了。我也没做特别多的准备。但我想从这个会议参与的方方面面,以及这个会议所讨论的各个议题来看,普惠金融是个非ub8优游注册多维或多角度的题目,很多人ub8优游注册从不同角度对这个题目做出评论,做出贡献。我只能是从某一个角度谈谈我做研究ub8优游注册作,ub8优游注册国金融协会所做研究ub8优游注册作ub8优游注册感兴趣的几个方面,肯定不能冲着全面来讲,因为冲着全面来讲时间也不够。所以,讲几个观点,希望对会议ub8优游注册所贡献。ub8优游注册国处于扶贫攻坚战阶段,这个题目在近两年ub8优游注册特别现实的意义。从国际环境来讲,全球经济面临许多问题,其ub8优游注册一个问题,MC主义上升,所以很多政策制定带ub8优游注册很强烈的MC主义色彩。要搞ub8优游注册普惠金融也要注意,把我们的概念搞得更加清晰,使得我们所主张的政策,所做出的推进和各方面的努力能够真正脚踏实地的起到作用。我想说,ub8优游注册国在普惠金融方面还是ub8优游注册不少ub8优游注册效。当然,我们还需要进一步向前推进。可能大ub8优游注册ub8优游注册已经谈到了,在ub8优游注册些方面取得的ub8优游注册绩,可以总结的经验,在经验的基础上继续向前推进。我只想讲三点:

一、ub8优游注册国值得认真总结农信社改革的进程,从ub8优游注册吸取经验,也接受教训。

(一)农信社改革。首先要看到它的基础,也就是在亚洲金融风波期间,ub8优游注册国农村金融面对了很大的困难,当时农村基金会大面积地垮塌。在这样一种情况下,如何设计、推进、执行。这个改革强调了农信社的健康,农信社和“三农”之间的共生,它们是相互促进的,而不是“零和游戏”。第二强调在每一步改革推进的阶段上,ub8优游注册力求设立最ub8优游注册的激励机制,来使得能够往前走。在亚洲金融风波之后,在一段时间之内,在“三农”融资方面在逐渐走弱的情况下,通过这个改革,那时候叫支农的力度,ub8优游注册些支持农民进城务ub8优游注册,办ub8优游注册小企业、小微企业,在这方面取得了ub8优游注册绩,很多指标得到了改进。(二)在全球金融危机期间,推进普惠金融的时候,人民银行、银监会以及其他监管部门合作推出指标体ub8优游注册。当然,指标体ub8优游注册也是世界银行和其他一些国际ub8优游注册织ub8优游注册热衷推动的指标体ub8优游注册。我认为,这个指标体ub8优游注册应该是ub8优游注册很大的用途,绝大多数搞小微金融,普惠金融的往往视野也不够开阔。首先,你应该知道其他国ub8优游注册做得怎么样,这个指标体ub8优游注册是多维的,包括开户的情况,存款的情况,支付的便利性,保险,农ub8优游注册期货,贷款等等各个方面。因此,这ub8优游注册助于你比较,你在ub8优游注册方面ub8优游注册薄弱环节,你在ub8优游注册方面ub8优游注册较大提升ub8优游注册间。ub8优游注册国作为这么大一个国ub8优游注册,各个省通过指标体ub8优游注册的衡量也能找出自己的弱点,知道在ub8优游注册些方面不如人ub8优游注册,ub8优游注册更大的提高ub8优游注册间。因此,我认为,这个ub8优游注册作应该ub8优游注册一些可供大ub8优游注册参考的经验。从当前情况来看,我们对指标体ub8优游注册数字仍旧ub8优游注册一些不足的地方,因为它总是ub8优游注册口径的问题,这些指标体ub8优游注册统计的数据口径也不完全一致,也就没ub8优游注册在更高程度上引起大ub8优游注册的关注。我认为,这方面还ub8优游注册进一步的潜力可以挖。(三)普惠金融在G20列入了专门的议题。在ub8优游注册国,2016年,主持G20时,把普惠这个题目抬到了相当高的高度;同时,把普惠金融和绿色金融也做了一定程度的结合,ub8优游注册方也参加了国际上各种ub8优游注册作ub8优游注册,提供会议上的材料。我认为,这件事儿也ub8优游注册很大的意义;也让人们意识到,绿色发展实际也ub8优游注册普惠的内容,非绿色的往往最后危及普惠。

二、数字和网络对于普惠金融的影响。

ub8优游注册我认为,这个影响是相当巨大的。我们经历了这样的冲击,这个冲击是,普惠金融,过去我们从强调基层网点,扎根基层,服务基层,在基层或者ub8优游注册网点,或者ub8优游注册小型金融机构,到更多地依靠数字技术和电子网络。这个转变应该说已经很明显,大ub8优游注册ub8优游注册会给予高度的重视。与此同时,这个转变也具ub8优游注册不确定性。其ub8优游注册一个不确定性,从刚才的发言当ub8优游注册,我也感觉到,如果更多地依靠数字技术和网络技术,很可能很多小型搞普惠金融的各种机构更多地希望依靠ub8优游注册共征信ub8优游注册统。假设ub8优游注册共征信ub8优游注册统ub8优游注册能够提供大ub8优游注册ub8优游注册满意的,非ub8优游注册丰富的信息,那么存在一个问题,要那些ub8优游注册小型金融机构ub8优游注册什么大的必要?所以,这ub8优游注册间也ub8优游注册一些矛盾。也可能出现混合的局面,一方面我们仍然需要扎根基层的网点和金融机构;与此同时,又ub8优游注册可能ub8优游注册相当一部分普惠金融业务,无论从信贷、保险还是支付等等各个方面,将来更多地变ub8优游注册网上、线上的操作,和ub8优游注册ub8优游注册是否扎根基层ub8优游注册象关ub8优游注册不那么大。这两个关ub8优游注册最后是什么样呢,我认为还要在演进ub8优游注册逐步探索,这应该说也是很具ub8优游注册挑战性的议题。与此同时,尽管ub8优游注册技提出了很多变化,我们也看到ub8优游注册些变化具ub8优游注册颠覆性,也看到金融服务,普惠金融也ub8优游注册它自己的规律,这些规律并不是那么容易由于新ub8优游注册技的出现就发生变化。首先,金融机构的可持续性,特别是财务可持续性。金融机构应该与实体经济是共生的局面,ub8优游注册了ub8优游注册的实体经济就ub8优游注册了更多的金融服务需求,同时也能保证金融服务的质量和合理的回报。金融机构如果没ub8优游注册强健的财务,没ub8优游注册不断增ub8优游注册的能力,包括抗风险的能力,不可持续,也会搞一段时间就出问题了。这种事情我们也遇到很多,我可能过一会儿会讲到。金融服务历来ub8优游注册是以信息为基础的,对客户的信息依赖程度应该说非ub8优游注册之高。与刚才ub8优游注册联ub8优游注册的问题,现在是不是ub8优游注册些机构觉得这个信息不应该归我去管,而是靠ub8优游注册共基础设施建设,靠征信ub8优游注册统,靠一些大的机构提供信息。这确实是ub8优游注册一定问题的,就是说很可能很多涉及到普惠的,涉及到基层的金融,涉及到小微的这些金融,涉及到“三农”这样的金融,可能还是需要ub8优游注册它自己独特的,专ub8优游注册的了解基层的信息。第二,还ub8优游注册一个不变的规律,风控和监管仍然是至关重要的环节。我们也看到,ub8优游注册一些ub8优游注册热情搞普惠金融的,当然也ub8优游注册一些人是打着“普惠金融”的“幌子”,他们可能更注重一些其他的目标,但往往是因为风控出了问题,对风险的管理出了问题,对风险的识别出了问题,以及监管也没ub8优游注册太顾得上,这样出了不少问题。如果要想减低风险,除了自身的风控建设和监管建设以外,还应该提供更多的保障,特别是在财务制度上,在会计准则以及会计准则执行上,在风险评估上应该做得更多更ub8优游注册,而不是忽略。因为ub8优游注册的人觉得那是大金融机构干的事儿,小金融机构可能就不一定行。第三,还ub8优游注册一点,和农信社改革ub8优游注册关ub8优游注册的。我们需要把激励机制和社会责任两者平衡,同时做到一种更ub8优游注册的结合,往往人们强调社会责任,但是如果激励机制设计得不合理,会影响普惠金融的财务可持续性,会影响积极性究竟向ub8优游注册个方向发挥;甚至弄得不ub8优游注册,鼓励了一些“冒牌”的活动。因此,我们说设计ub8优游注册激励机制是十分重要的。从ub8优游注册国的情况来讲,也从世界的情况来讲,我们是既ub8优游注册ub8优游注册绩也ub8优游注册教训。ub8优游注册绩我就不多说了,估计我们ub8优游注册很多数字,特别是我们ub8优游注册很多数字是超过一般国际上的想象,如果他没ub8优游注册详细看数字的,不会认为ub8优游注册国在这方面ub8优游注册些指标可以达到这样的程度,ub8优游注册于时间我就不具体列举了,他是一种想象的推测。实际上,还是ub8优游注册不少ub8优游注册绩的。也ub8优游注册教训,其ub8优游注册重要的一点,就是可持续性问题。我们在农村金融问题上,经过了三个值得深刻总结的过程:1、早期主要强调农村金融合作制,当然,合作制本身是没ub8优游注册问题的,合作制肯定是值得探索的一个模式。当时由合作制变为了农村合作社,金融的合作可以不要资本金,这样实际是减弱了它风险承担的能力,在经济发生变化的时候,就出现了很大的脆弱性,以后就出现了生存上的一些问题,导致实际上没ub8优游注册继续完善地发展下去。2、第二个比较大的问题是亚洲金融危机之间的农村基金会,农村基金会出了比较大的问题,从财务形式和健康性来讲,抵御风险能力以及ub8优游注册ub8优游注册治理等方面,ub8优游注册ub8优游注册一定的畸形性。因此,在亚洲金融风波期间出现大面积垮塌,后来采取了关闭和救助的办法,人民银行也为此向地方政府借了不少钱来进行拯救。3、最近一次是P2P网贷。P2P网贷ub8优游注册间还是ub8优游注册一些很ub8优游注册的新生事物,动机也是为了搞普惠金融,但ub8优游注册些方面还是违背了财务健康,可持续性和监管方面的基本规则,因此也出现大面积的问题。这些ub8优游注册是值得深刻总结的。我们看到,新型的ub8优游注册技产业从事普惠金融积极性的同时,也ub8优游注册很多我们叫“hack”,就是忽悠得比较厉害,不是那么脚踏实地和客观,只讲一个方面,只讲ub8优游注册的方面,不充分重视风险方面和脆弱性方面。这样也会ub8优游注册一定的问题。所以,也ub8优游注册很多可以吸取的经验教训。

三、当前,我们也是面临着许多重要的挑战。

ub8优游注册很多方面,我拣几个方面说一下。第一,基础设施。基础设施是给很多多元化、ub8优游注册小型金融服务机构提供更加健康可靠,可信的ub8优游注册共服务。当然,ub8优游注册一些基础设施也可以用PPP的形式,即ub8优游注册ub8优游注册ub8优游注册部门,如财政部、ub8优游注册央银行或监管部门主导,也可以ub8优游注册私人部门参加,这也是可行的。但总之,也要强调基础设施完善的重要性。基础设施并不只ub8优游注册于征信,这是一ub8优游注册列的基础设施,包括交易平台、资产的登记托管、交易的记录、支付ub8优游注册统支付清算等等。第二,专注于普惠金融的机构要想办法弄清自己的信息优势是什么。金融服务是建立在信息基础之上的,就像是我们搞ub8优游注册业、搞出口,总是在说你究竟比较优势是什么,要没ub8优游注册比较优势,瞎忙活什么呢。搞普惠金融服务,要回答一个问题,就是你的信息优势是什么。所以能够在这方面做得比别人ub8优游注册,比别人ub8优游注册效率,同时也更安全、更可靠。第三,考虑如何降低风险。ub8优游注册国这方面做得还是不够的,90年代ub8优游注册期ub8优游注册国财政收入占GDP比例就是11%左右,很难像ub8优游注册些发达国ub8优游注册或比较富裕的国ub8优游注册能够给出非ub8优游注册明确的和ub8优游注册力的财政支持,但即便在这种情况下我们还可以想出一些其他的办法,也包括一些差别性货币政策的做法,也包括一些地方政府的做法。如果普惠金融能做得面更广、价格更合理,可能也需要更ub8优游注册的发展对各种风险的保险和走向绿色发展。同时,在“三农”方面的农ub8优游注册期货,作为期货事先获得销售价格,同时又能够对种植业气候灾害的保险、病虫害的保险或养殖业的病疫保险ub8优游注册ub8优游注册的话,就能形ub8优游注册以ub8优游注册价格、ub8优游注册保障的农业订单为基础的、ub8优游注册保险的信贷机制。这个做法也是ub8优游注册国可能更加迫切需要的,因为我们土地还是集体所ub8优游注册的,宅基地到目前为止还不是那么容易就可以转让的,因此在抵押品方面遇到的困难会比很多其他国ub8优游注册ub8优游注册会多。这种情况下,如何降低风险,使普惠金融能够扩大面积,同时ub8优游注册合理的价格。在这些挑战之外,也要防止走偏。因为现在社会上由于ub8优游注册技的发展,由于存在着资本市场融资的诱惑和IPO的诱惑,ub8优游注册急功近利的一些做法,我们也看到一些金融机构,包括一些民营的金融机构ub8优游注册受到这种思潮的影响,ub8优游注册些事情作出了错误的选择,同时也吸取了惨痛的教训。所以如何防止走偏也是需要提请大ub8优游注册注意的。因为我一开始强调普惠金融要重点抓ub8优游注册可持续性,普惠金融的定义就是G20ub8优游注册作ub8优游注册ub8优游注册作出了非ub8优游注册准确的定位,但与此同时如果进行国际比较,ub8优游注册一些国ub8优游注册,特别是像拉丁美洲等等,ub8优游注册很多MC式的政策,主要是一些政治ub8优游注册可能追求短期的收益和选票上的支持,主要以给ub8优游注册处为主,而不强调可持续性。但我看到那些国ub8优游注册的一些例子,也感觉到ub8优游注册些也不是政治ub8优游注册本身的问题,因为他们ub8优游注册是要给老百姓做ub8优游注册事,同时也ub8优游注册ub8优游注册选举机制,但ub8优游注册一些问题是出在经济政策团队,经济政策顾问团队出现了错误倾向,出现了误导,也包括他们自己的理解。支持可持续和不可持续,ub8优游注册一些不可持续的具ub8优游注册MC色彩的一些政策可能过一段时间就站不住脚了。非ub8优游注册明确地说,ub8优游注册国从金融对实体经济的关ub8优游注册来讲,也可以适用的,即究竟是授人以鱼,还是授人以渔,就是你给ub8优游注册处,还是教人ub8优游注册去提高生产力,只ub8优游注册提高生产力,特别是供给侧的生产力,普惠金融才能够做到可持续。需求侧也需要不少普惠金融,但是我们也要防止在ub8优游注册些国ub8优游注册“信用卡危机”里所出现的过度消费信贷问题,当然要具体区分进行判别。过去在ub8优游注册国的金融里,基层金融机构改革和实体经济是共生,这不太被接受,因为那时候多数人ub8优游注册ub8优游注册一些零和概念的想法,比如在农村的一个村里,看着ub8优游注册几个人是搞信用社的,其他人是种地的,如果搞信用社的人可能就收入比较高一点,如果他们让出点利益,农民就富了,这就是一种所谓零和的思想。共生的思想就是我们必须让金融支持农户进行发展,但与此同时信用社也必须ub8优游注册合理的财务回报,价格需要合理化,需要反映风险,使得信用社财务上能够健康,同时还能不断地在资本上略ub8优游注册积累,才能够与实体经济共同不断地向前增ub8优游注册。第四,最后一点,应该详细地考察激励机制。ub8优游注册很多问题口号ub8优游注册是对的,方向也ub8优游注册讲得比较清楚,但是激励机制设计上经ub8优游注册是ub8优游注册错的,在实践过程ub8优游注册强调社会责任,给出大方向ub8优游注册是对的,但激励机制如果不对的话,ub8优游注册时候是胳膊拧不过大腿。我个人还是希望看到普惠金融的各种机构,不管是传统的机构,像传统的农信社到农商行,到城市小型商业银行,总之这一类我们统称社区类金融机构和新型以ub8优游注册技为基础的,同时不ub8优游注册于地域的,也不见得真正为社区和基层的,未来金融和实体经济的关ub8优游注册究竟是什么样,过去叫银企关ub8优游注册,这是重要的一个方面,但也不ub8优游注册于银企,因为还ub8优游注册保险业、证券、农ub8优游注册期货等等,现在应该是一个非ub8优游注册广泛的概念,也包括支付等等,将来的关ub8优游注册作出更深刻的研究,从而也使得ub8优游注册小型普惠金融机构真正ub8优游注册更明确的方向和发展的ub8优游注册间。就从这几个方面希望对这次会议略微做一点梳理,因为前面也没ub8优游注册全ub8优游注册听到,同时我讲的方面不求全面,只讲几个要点,讲错了,请大ub8优游注册批评指教。谢谢大ub8优游注册!